부채의 질 악화, 무시할 수 없는 신호: 한은의 대출 연체율 경고

 

 

 

 

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최근 부동산 시장의 회복세에 따른 가계대출 증가와 가계부채의 질 악화는 한국의 금융시스템에 풍선효과를 가져올 수 있다는 점에서 주목할 필요가 있습니다. 이 글에서는 한국은행이 우리나라의 가계부채 상황에 대해 경고하고 있는 상황을 분석하고, 이에 대한 해결책을 탐색해 보겠습니다.

 

가계대출 증가와 연체율 상승

2023년 6월 28일 기준, 5대 은행(KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협)의 가계대출 잔액은 이달에만 6000억 원 이상 증가했습니다. 2023년 1분기에는 가계부채가 13조 7000억 원 감소했지만, 4월부터 가계대출이 다시 증가하면서 가계부채 증가세를 보이고 있습니다.

 

가계대출의 증가는 주로 정부의 부동산 시장 규제 완화와 금리 인상 기대 등에 따른 주택 거래 활성화와 대출 수요 증가에 기인합니다. 이러한 가계부채의 증가는 한국 금융시스템의 취약성을 높이고, 이는 금융 안정성과 경제 성장에 악영향을 미칠 수 있습니다.

 

가계부채의 질 악화와 금융 취약성

한국은행의 '상반기 금융안정보고서'에 따르면, 가계부채의 질이 저하되며, 금융 위험도 늘고 있다는 경고가 나왔습니다. 특히, 지난해 하반기 이후로 가계대출 연체율이 전체 금융 시장에서 상승하고 있다는 사실이 이러한 우려를 뒷받침하고 있습니다.

 

이러한 가계대출 연체율 상승은 저소득층, 자영업자, 그리고 다중 부채자 등의 금융 취약계층에서 특히 눈에 띄게 나타나고 있습니다. 실제로, 지난해 하반기 신규 연체차주의 약 58.8%가 이러한 취약계층에서 발생했습니다.

 

부동산 시장의 호조와 함께 가계대출이 계속해서 증가하고 있는 상황에서, 한국의 가계부채가 경제 전체에 비해 지나치게 높아졌다는 지적이 나오고 있습니다. 이런 상황에서 취약차주의 연체율 상승은 가계부채의 양적, 질적 관리가 시급하다는 신호이며, 무관리 상태가 지속될 경우 금융 시스템의 취약성을 높이고 경제 성장에 방해가 될 수 있습니다.

 

가계대출 증가와 부채의 질 악화

최근 은행권의 가계대출이 늘어나면서 부채의 질이 악화되고 있습니다. 5대 은행인 KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협은행의 가계대출 잔액은 이달에만 6040억원 증가하였고, 이는 지난 4월 이후 3개월 연속 증가세를 보이고 있습니다.

 

부동산 시장 규제 완화 및 금리 인상이 정점에 도달했다는 기대감이 대출 수요를 자극하고 있습니다. 하지만 가계대출의 증가가 디레버리징(부채 축소) 흐름에 제동을 걸고 있어, 부채의 질이 악화될 우려가 있습니다.

 

취약차주의 연체율 상승과 그 원인

한국은행의 '상반기 금융안정보고서'에 따르면, 지난해 하반기 이후 가계대출 연체율이 전반적으로 상승하고 있습니다. 저소득층, 자영업자, 다중채무자 등 취약차주의 연체율은 더욱더 높아지고 있으며, 이들의 상환 여력은 점차 줄어들고 있다는 보고가 있습니다. 이러한 연체율 상승은 총부채원리금상환비율(DSR) 규제의 지속적인 유지가 필요함을 나타냅니다.

 

자영업자 연체율의 급증

자영업자들의 대출 연체율은 8년 만에 가장 높은 수준인 1%에 이르렀습니다. 이러한 상황은 코로나19로 인해 자영업자들의 경영 환경이 악화되며 상환 능력이 줄어들었기 때문입니다.

 

대책 및 해결 방안

위와 같은 현상을 감안할 때, 우리나라에서는 다음과 같은 대책과 해결 방안을 고려해 볼 수 있습니다.

 

1. 부채의 양적, 질적 관리 강화: 과거에는 부채의 총량에 집중하는 경향이 있었지만, 이제는 부채의 질에 더 많은 주목이 필요합니다. 이는 대출자의 상환 능력을 향상시키고 금융기관의 리스크 관리 능력을 향상하는 데 중요합니다. 여기서 DSR (Debt Service Ratio) 규제 강화는 중요한 방법입니다. DSR은 한 가구의 총부채 상환액을 총소득으로 나눈 비율로, 이 비율이 높을수록 해당 가구의 부채 상환 부담이 크다는 것을 의미합니다. DSR 규제를 통해 대출 총액뿐만 아니라 대출자의 상환 능력을 기준으로 적정한 대출 한도를 설정할 수 있습니다.

 

2. 중소기업 및 자영업자 지원 강화: 중소기업과 자영업자는 경제 활동의 핵심적인 부분을 차지하고 있지만, 동시에 부채 연체율이 높은 그룹입니다. 이들을 위한 다양한 금융 지원 프로그램이 필요합니다. 예를 들어, 저리 대출이나 지연된 상환, 신용 보증 제공 등의 방식으로 이들의 자금난을 완화할 수 있습니다. 또한, 이들이 경제활동을 이어가는 데 필요한 교육과 멘토링을 제공함으로써 그들의 경영능력을 강화하는 것도 중요합니다.

 

3. 주택 정책 재검토: 가계부채 증가의 주요 원인 중 하나는 부동산 가격의 급격한 상승입니다. 주택 가격 상승을 감당하기 위해 가계들이 과도한 부채를 내는 경우가 많아져, 이로 인해 부채 연체율이 증가하는 문제가 발생하고 있습니다. 따라서 주택 정책을 재검토하고, 공급 측면에서의 조치를 강화함으로써 주택 가격을 안정화하는 것이 필요합니다. 예를 들어, 주택 공급을 늘리거나 주택 보유에 대한 세제를 조정하는 등의 방법을 고려할 수 있습니다.

 

이러한 대책들을 통해 가계부채와 연체율의 상승을 최소화하고, 금융시스템의 안정성을 유지하는 것이 가능해질 것입니다. 그러나 이러한 대책들은 정부와 금융 기관, 그리고 대출자 간의 협력이 필요하며, 단기적인 대책이 아니라 장기적인 관점에서의 지속적인 관리와 투자가 필요합니다.

 

결론

최근 가계부채 증가와 취약차주들의 연체율 상승은 경제 안정성에 대한 심각한 우려를 불러일으키고 있습니다. 특히 자영업자들의 대출 연체율이 8년 만에 최고점에 달하였음을 고려하면, 이러한 문제에 대한 심도 있는 대응이 필요합니다. 가계부채의 양적, 질적 관리 강화, 중소기업 및 자영업자 지원 강화, 주택 정책 재검토 등의 대책이 시급하게 요구되며, 이를 통해 가계부채와 연체율 상승 문제를 관리하고, 경제와 금융시스템의 안정성을 유지해야 합니다.